El ciclo de vida de un pago digital

En 2009, Starbucks se encontró luchando por recuperar terreno luego de la crisis financiera mundial. Buscando nuevas formas de atraer y retener clientes, el entonces CEO Howard Schultz vio una oportunidad en la línea de pago. Comenzando con un piloto de ubicaciones en la costa oeste, el equipo de Schultz agregó pagos móviles a la aplicación de recompensas Starbucks.

Al combinar pagos y recompensas, Starbucks les dio a sus clientes más control y conveniencia. Ya no tenían que llevar una tarjeta de Starbucks en sus billeteras; de hecho, ya no tuvieron que sacar sus tarjetas de crédito. En una transacción rápida y fácil, los clientes podían comprar un café con leche y ganar puntos de recompensa al mismo tiempo.

El gigante del café con sede en Seattle no fue el primer minorista en ofrecer pagos móviles, pero podría decirse que fue el más importante. Para 2015, Starbucks procesaba 9 millones de pagos de aplicaciones móviles cada semana, allanando el camino para una revolución global del comercio electrónico.

Detrás de la facilidad y conveniencia de realizar un pago digital, cada una de esas 9 millones de transacciones ingresa a un complejo sistema de procesamiento que toma solo unos segundos en completarse.

La primera llamada se realiza entre el sitio web o el dispositivo móvil a lo que llamamos pasarela de pago. La puerta de enlace es una tecnología integrada en todos los proveedores, los procesadores, los bancos, todas las personas que necesitan ver una transacción mientras fluye a lo largo de su ciclo de vida.

Ese es solo el primer paso. Para obtener más información sobre todo el ciclo de vida, hablamos extensamente con Barak.

Antes de comprar, verificar

Una vez que se encuentren del otro lado de la puerta de enlace, los proveedores deben asegurarse de que la transacción y el consumidor que la respalda sean legítimos.

Se verifican diferentes cosas, al igual que la dirección de envío del cliente ¿coincide con la dirección en la tarjeta? ¿Coincide el código CVV [valor de verificación de la tarjeta] en la parte posterior de la tarjeta?

Paysafe también podría identificar si la tarjeta de crédito que usa el consumidor está en una lista negra o si la dirección IP del dispositivo pertinente es del mismo país que la dirección de facturación del consumidor.

Estos controles protegen al comerciante de costos innecesarios. Una vez que realmente envía una transacción en sentido descendente, comienza a incurrir en tarifas.

Los bancos se involucran

Suponiendo que todo se compruebe, las solicitudes de pago se dirigen al banco emisor del cliente (el banco que emite y habilita las tarjetas del cliente, administrando su cuenta y pagando después de una compra) y el banco adquirente del comerciante (el banco que, a través de su comerciante en Internet servicio, permite al comerciante aceptar pagos en línea). Son estas dos partes las que intercambiarán fondos.

Se envía la solicitud de transacción inicial al banco adquirente del comerciante. El banco, a su vez, solicita oficialmente un pago del banco emisor del cliente a través del proveedor de pagos, en este caso, Paysafe.

Al comunicarse con el banco del cliente, Paysafe esencialmente pregunta al banco: ¿Es esta una tarjeta que usted reconoce? ¿Esto pertenece a uno de tus clientes? ¿Y el cliente tiene suficiente crédito o fondos para cubrir esta transacción?

Los bancos pueden implementar medidas de protección contra el fraude más complejas. El banco del cliente, por ejemplo, probablemente rechazará una transacción si la compra ocurre en el extranjero cuando hay indicios de que el titular de la tarjeta está en su casa en los Estados Unidos.

En el caso de una transacción rechazada, Paysafe pasa el mensaje de error apropiado al comerciante, que luego puede transmitirlo al cliente.

Todo este proceso toma microsegundos para completarse.

Vamos a resolver las cosas

Suponiendo que todo se compruebe, es hora de mover el dinero del comprador A al vendedor B. Si se aprueba la transacción, el comerciante envía una solicitud de liquidación. Una solicitud de liquidación es su forma de decir, ‘OK, realmente quiero cargar esta tarjeta’.

No todas las solicitudes de liquidación son instantáneas. Considere una situación en la que haya comprado un producto en Etsy, el mercado en línea que representa a más de 1 millón de pequeños comerciantes. Su pago es procesado y confirmado, y su compañía de tarjeta de crédito puede registrar una transacción pendiente. Pero esos fondos no se deducen todavía.

En realidad están manteniendo el saldo en su tarjeta. No se puede gastar ese dinero, aunque no le hayan cobrado ese dinero. Cuando el comerciante le envía el producto, en ese momento y solo en ese momento puede deducirse dinero de su cuenta.

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